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“躺賺”時代正式終結!央行再度出手 1.77萬億支付機構備付金迎最強監管

2021年01月23日 01:17
作者:孫璐璐
來源: 券商中國
編輯:東方財富網

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摘要
【“躺賺”時代正式終結!央行再度出手 1.77萬億支付機構備付金迎最強監管】1月22日,央行發布《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》(下稱“《辦法》”),這是非銀行支付機構(下稱“支付機構”)客戶備付金于2019年1月全部集中存管后,為規范集中存管后備付金業務,央行發布的部門規章。(券商中國)

  非銀行支付機構備付金存管迎正式監管辦法,并將于3月1日起實施。

  1月22日,央行發布《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》(下稱“《辦法》”),這是非銀行支付機構(下稱“支付機構”)客戶備付金于2019年1月全部集中存管后,為規范集中存管后備付金業務,央行發布的部門規章。

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  所謂客戶備付金,是指非銀行支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金,不屬于支付機構的自有財產。之所以要進行備付金集中存管,是因為此前各家支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放,客戶備付金的規模巨大、存放分散,存在一系列風險隱患,如多年前爆出的客戶備付金存在被部分支付機構挪用,一些支付機構違規占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資等。

  央行已于2019年1月14日組織非銀行支付機構完成客戶備付金集中交存工作,非銀行支付機構的客戶備付金日終后全部集中存放于其在央行開立的客戶備付金集中存管賬戶中。央行數據顯示,截至2020年12月末,非金融機構存款(支付機構交存央行的客戶備付金存款)近1.77萬億元。

  央行有關負責人表示,《辦法》規范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業務,進一步細化了備付金存放、使用、劃轉規定,明確了央行及其分支機構、清算機構、備付金銀行相應備付金管理職責,設定了客戶備付金違規行為處罰標準,強化客戶備付金監管,促進行業健康發展。同時,《辦法》自施行起設置6個月過渡期。過渡期內,非銀行支付機構、商業銀行等行業主體應嚴格按照規定,完成業務流程和系統改造、建立客戶備付金信息核對校驗機制等工作,提高合規能力和水平,保障客戶備付金安全,切實維護消費者合法權益。

  優化三類特定業務賬戶管理

  央行曾于2020年4月3日至5月3日向社會公開征求《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》,《辦法》相比于征求意見稿并無明顯調整,規定備付金全額集中交存至央行或符合規定的商業銀行,并詳細規定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉的范圍和方式,明確了支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理等。

  除了要求支付機構客戶備付金全部集中交存外,《辦法》充分考慮市場機構訴求,優化了三類特定業務賬戶管理規定:

  1、開展跨境人民幣支付業務的支付機構,可以選擇1家滿足要求的商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶,確有特殊需要的,可以再選擇1家滿足要求的商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶作為備用賬戶;

  2、從事基金銷售支付業務的支付機構,可在滿足要求的商業銀行開立1個基金銷售支付業務待結算資金專用存款賬戶;

  3、開展跨境外匯支付業務的支付機構,原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業銀行,每家銀行可開立1個跨境外匯支付業務待結算資金專用存款賬戶。

  央行透露,在前期公開征求意見期間,有收到關于增加備付金專用存款賬戶、特定業務待結算資金專用存款賬戶開戶銀行數量和賬戶數量的意見。如建議“可以選擇2-3家備付金銀行分別開立備付金專用存款賬戶”、建議“在雙邊央行簽署結算合作協議的邊境地區,開展雙邊本幣結算業務的非銀行支付機構,可以在邊境地區市選擇至多兩家特定業務銀行開立特定業務待結算資金專用存款賬戶”相關內容等。

  不過,央行表示,考慮到在前期起草過程中,已與相關業務主管部門、市場主體進行充分討論,一致認為目前《辦法》規定賬戶數量滿足業務需求。因此對此類意見不予采納。

  嚴格支付機構間備付金劃轉和自有資金提取流程

  隨著支付業務的發展,特別是隨著條碼支付等新興支付產品的興起,支付機構間的合作逐步增加,由此出現了支付機構間的備付金互轉。為滿足市場發展需要,《辦法》也對支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉進行了規范。

  按要求,支付機構之間的合作應當符合央行有關規定,支付機構之間因合作產生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉應當通過清算機構辦理,支付機構應當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發生的材料。同時,為提高交易透明度,防范資金風險,明確規定支付機構間不得相互直接開放支付業務接口、不得相互開立支付賬戶,以及由此進行客戶備付金劃轉。

  此外,對于支付機構自有資金的提取,《辦法》也提出明確流程,要求支付機構提取劃轉至備付金集中存管賬戶的手續費收入、因辦理合規業務轉入的自有資金等資金的,應當向備付金主監督機構提交表明相關資金真實性、合理性的材料,經備付金主監督機構審查通過后劃轉至備案自有資金賬戶。

  值得注意的是,對于上述支付機構自有資金提取流程,央行透露在公開征求意見期間,有收到關于簡化自有資金提取流程的意見,如建議刪除提供表明交易真實合理的說明材料、建議“必要時備付金主監督機構可要求非銀行支付機構提供表明手續費真實性的材料”等。不過,央行對此類意見并未予以采納。

  “我們考慮到,支付機構自有資金提取是備付金監管的重點之一,為防范挪用備付金風險,應由備付金監督機構對支付機構自有資金提取進行真實性和合理性的審核和判斷,保證備付金安全?!毖胄斜硎?。

  明確備付金監管各方職責

  為順應監管需要,《辦法》建立了由央行及其分支機構、清算機構和備付金銀行組成的備付金監督管理體系,明確各方相應備付金管理職責。

  具體來說,央行及其分支機構對客戶備付金存管業務活動進行全面監督管理,并開展檢查。清算機構對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監督,監測相關風險。備付金銀行對預付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉進行監督,監測相關風險。

  由于支付機構可同時選擇多家清算機構進行合作,因此,《辦法》規定其應選擇一家清算機構作為主監督機構,對其所有備付金的存放、使用和劃轉進行整體監督。其余合作清算機構和備付金銀行應當配合備付金主監督機構實施備付金監督。

  此外,為強化備付金監管,提升監管效能,樹立監管權威,央行以部門規章形式發布《辦法》,設定備付金相關違規行為處罰條款,嚴肅懲處備付金違規行為。處罰條款不僅針對支付機構,還包括存在違規行為的央行及分支機構工作人員、清算機構、備付金銀行等備付金監督管理方。

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(文章來源:券商中國)

(原標題:“躺賺”時代正式終結!央行再度出手 1.77萬億支付機構備付金迎最強監管 嚴管資金提取流程)

(責任編輯:DF380)

 
 
 
 

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